機器人特攻

年份越久補差額越多
保德信人壽營業暨行銷支援處副總彭壬俊指出，在使用保額增加權時也有一些限制，如保額可增加的額度，每次最高為投保金額的20%或25%。若民眾3年前投保100萬元壽險，可以當年保單預定利率調高保額，最高可增20萬元或25萬元，和當年購買120萬元或125萬元的保單是一樣的。
由於預定利率比照投保當年計算，保戶只要補責任準備金差額就可增加保額。安泰人壽市場部資深行銷經理謝佳芳提醒，保額增加權必須在符合條件當年度提出申請，若錯過機會就必須再等3年或5年。由於保額增加必須補責任準備金的差額，所以保單年份越久，補的差額越多，通常以儲蓄險的差額最多。

部分限制60歲前申請
保德信人壽規定，原本保額500萬元以上，每次增加不能超過100萬元。如原先投保的額度為600萬元，雖可享受20%、120萬元保額增加權，但規定最多只可增100萬元，且1張保單所增加的保額合計最高只能為原投保金額的1倍，也就是最高合計增加600萬元。
保德信人壽也規定，保戶要在60歲以前行使權力，且連續3次不行使保額增加權，就自動喪失權利。投資人要特別注意各家壽險公司的使用限制，以免錯過增加保額時機。

蘋果小辭典：責任準備金
責任準備金是人壽保險公司向保戶收取了保險費後，為了能依保險契約規定，在將來能夠完全履行給付保險金的責任，予以提存之金額，就稱為責任準備金。責任準備金之提存標準由財政部訂定之。

例某家保險公司某產品

■分期繳費保險單：
一、繳費期間內
當繳費年期（ｎ）< 10 時
(解約金)t = (保單價值準備金)t × ( 0.85 ＋ 0.15 × t/n )
當繳費年期（ｎ）≧ 10 時
a. 當ｔ< 10，(解約金)t = (保單價值準備金)t × (0.85 ＋ 0.15 × t/10 )
b. 當ｔ≧ 10，(解約金)t = (保單價值準備金)t
二、繳費期滿後
(解約金)t = (保單價值準備金)t
ｔ：保單經過年度，ｎ：繳費年期

舊保單增額 比買新保單便宜

擔心過去買的保險保障不夠嗎？利用既有保單增加金額，比重新買保單便宜。

以一個28歲男性於民國88年5月投保繳費期20年的壽險為例，於96年5月將保單由120萬元增加為150萬元，原保單增額在補差額21,330元後，未來年繳保費增加3,894元即可；但若要新買30萬元額度壽險保障，每年繳保費要15,150元，兩者差距可觀。
最近通貨膨脹嚴重，49歲的李先生擔心自己過去所買每年還本的壽險額度不夠，因此詢問業務員現有保單可否增額？
經業務員查詢後，告訴李先生說，他明年就可以增額，保費的計算是照他35歲買保險時的年齡計算，而且利率也是照當時的預定利率6％計算。李先生一聽大樂，因為年齡越大買保險越貴，加上現在保險的預定利率只有2.75％左右，雙重優惠加在一起，保單增額確實比新買保單划算多了。
據了解，保險公司為讓保戶在進入不同人生階段時，能隨時享有完整保障照顧，許多保單提供在特殊時點的增加保額選擇權，增加保額時要補繳保單價值準備金和累積紅利之差額。
由於此項選擇權在目前的低利率時代，對保險公司存有利差損的問題，因此有些保險公司已悄悄地停賣增額選擇權的保單，至於已經賣出的，也低調以對，希望保戶能「遺忘」這項選擇權。